Зачем нужно планировать семейный бюджет и как правильно это делать

Понятие и виды семейного бюджета: доходы и источники

Формирование семейного бюджета: понятие доходов и расходов

Семья – это небольшое «предприятие» со своими доходами и издержками. Формирование семейного бюджета напрямую зависит от ежемесячных денежных поступлений супругов и предполагаемых трат. Различают несколько видов доходов семьи:

  • Постоянные. К данному виду относятся стипендии, пенсии, заработная плата, пособия, проценты по банковским вкладам, прибыль от сдачи недвижимости в аренду и т.д.
  • Временные и одноразовые. В данном случае речь идет о подарках, премиях, выигрышах и заемных средствах.

Структура расходов не менее разнообразна и переменчива. Можно выделить две группы издержек:

  • Первичные. К ним относят траты, которые при всем желании сложно исключить. Каждая семья нуждается в продуктах питания, обуви и одежде. Также часть семейного бюджета уходит на плату за жилье, коммунальные услуги и налоги.
  • Вторичные. Данная группа расходов связана с приобретением собственной жилплощади, машины, бытовых электроприборов, предметов роскоши и т.д.

Понятие «Семейного бюджета» простыми словами

Семейный бюджет — это все доходы и расходы семьи за промежуток времени. Как правило, доходы в большинстве мы получаем на работе и их легко зафиксировать. Зарплата приходит не так уж и часто (аванс и основная часть).

Эта статья больше касается вопросов как правильно распределить источники доходов в семье? Складывать их в общую копилку или копить отдельно.

Традиционно принято считать, что мужчина отдает всю свою зарплату жене. Но с текущими возможностями и влиянием денег этот способ во многом устарел. Теперь проще завести банковский счет и две банковские карты подключенные к нему для совместных трат.

Распределение денег в семье является причиной многих споров и долгих рассуждений. Поскольку мужчины зарабатывают больше, то их вклад в семейную копилку максимальный. Однако, многие женщины работают, чтобы иметь свои «личные деньги».

Для начала стоит распределить на что вообще будут тратиться деньги. Это конечно, процесс не такой уж и сложный, если денег особо нет. Перечислим примерные пункты:

  • Постоянные расходы (оплата ЖКХ, аренда)
  • Продукты
  • Кредиты, ипотека
  • Развлечения
  • Шоппинг
  • Накопления

Обсуждая этот вопрос на семейном совете можно оптимизировать некоторые траты. Однако, это уже тема другая тема «экономия семейных денег».

У любой семьи также нужна некая «подушка безопасности». Это часть денег, которая будет лежать где-то на вкладе на случай срочной необходимости.

Как сочетать в себе эти расходы? Кто за это должен платить? В какой пропорции?

Основные правила планирования семейного бюджета

Следуя простым правилам можно очень быстро научиться увеличивать разницу между доходами и расходами, откладывая эти деньги на более весомые нужды.

Поэтапное планирование

  1. Необходимо ежемесячно записывать в блокноте общий семейный доход. Сюда нужно вносить все – зарплату, дополнительный заработок.
  2. После того, как посчитана общая сумма денежных поступлений, необходимо записать все обязательные затраты. Это оплата коммунальных платежей, детского сада (школы), покупка продуктов питания, обслуживание автомобиля, небольшую сумму не забывать выделить на досуг.
  3. Из суммы доходов теперь нужно вычесть общую сумму полученных необходимых расходов.
  4. Далее требуется задуматься о том, что делать с остатком. Тратить все и сразу нельзя. Лучше всего будет поделить остаток на две части. Одну желательно отложить на «черный день», другую положить в другое место на непредвиденные расходы.

Спорный вопрос во многих семьях – иметь общий кошелёк или раздельные? Ваше мнение по этому поводу.

Ещё недавно модель ведения семейного бюджета практически во всех семьях была одинакова: муж отдавал зарплату жене, а она уже распределяла, как её потратить.

Сегодня многое поменялось. В некоторых семьях нередко встречаются случаи раздельного ведения бюджета. Есть модель семьи, когда муж зарабатывает, а женщина занимается хозяйством и детьми. Бывает и наоборот.

Я думаю, что здесь вопрос больше не с точки зрения финансов. Это скорее вопрос психологии отношений. Какую изначально роль каждый из партнёров друг для друга выбирает и играет. Главное, чтобы у обоих в этом было согласие. Чтобы оба партнёра были согласны на те роли, которые они друг для друга определили.

Конечно, есть плюсы и минусы во всех вариантах. Если финансы находятся в распоряжении одного партнёра, то второй становится финансово зависимым от первого, и это одно из таких отягощающих обстоятельств для большинства женщин с детьми. При раздельном ведении учёта важно понимать, что значит «раздельный» и что именно мы разделяем. Если бюджет раздельный, потому что люди друг другу не доверяют и разделяют деньги по принципу «не лезь, это моё, я не хочу иметь с тобой ничего общего», мы опять же упираемся в психологию отношений.

Читайте также:  Нервная анорексия — виды, причины, симптомы и признаки, лечение

Как психолог считаю, что вопрос «иметь общий кошелёк или раздельный», это вопрос определённых ценностей, которые люди вкладывают в свои отношения: зачем мы вместе, и к чему мы идем.

Заключение

Думаю, у меня получилось объяснить, что такое семейный бюджет. А главное убедить вас в важности его ведения. Мне самому это занятие по началу казалось слишком муторным. Но чем дальше, тем становилось интересней. Важно поставить цель, понять, ради чего вы стараетесь. Возможно кто-то давно мечтает отправиться в путешествие, купить новую машину или просто хотя бы телефон.

Ведение семейного бюджета не научит вас экономить, не сделает богатым. Оно покажет, сколько денег у вас уходит просто в никуда. Тем самым заставит задуматься о перераспределении своих финансов. А как экономить свои средства, можете узнать в моей статье.

Как планировать семейный бюджет на месяц?

Чтобы в конце месяца не возникло необходимости занимать деньги у соседей или друзей, необходимо следовать простым, но очень важным правилам.

1 правило. Отложить часть дохода в копилку!

Самое первое, что нужно сделать, когда пришла зарплата – отложить минимум 10% и не тратить ни под каким предлогом. Это семейный капитал, который с каждым месяцем будет только расти.

2 правило. Научиться понимать разницу между важными расходами и второстепенными.

Для этого составить список из постоянных трат (квартплата, телевидение, интернет, связь и др.) и некоторых переменных (питание, бензин, бытовая химия и косметические товары и т.д.). Все это разместить в порядке значимости – от самых важных, до тех, без которых можно обойтись.

3 правило. Обязательно оставить некоторую сумму на непредвиденные (5-10%) и плановые расходы.

Как планировать семейный бюджет на месяц?

Здесь имеются в виду покупки, которые не являются постоянными или переменными, но также необходимы в этом месяце. Примером может быть покупка подарков.

4 правило. Всегда считать оставшиеся после распределения средства.

Эти «лишние» деньги можно пустить на расходы из категории «хочу».

5 правило. Придерживаться политики экономии и оптимизации расходов.

Это означает, что нужно избавляться от лишних растрат и научиться приобретать товары за меньшие деньги. Для этого отлично подойдут распродажи или акции, а также отказ от вредных привычек – главных пожирателей семейного бюджета.

Расходы бюджета семьи: классификация

Второй составляющей бюджета семьи являются расходы. Они делятся на несколько видов, при этом основную часть составляют текущие расходы, куда входят траты на питание, обязательные платежи, кредитные обязательства.

Расходы семьи – это сумма затрат, которые необходимы для содержания домохозяйства.

Каждая семья имеет определенные взгляды на то, какие расходы для них являются важными, а от каких можно отказаться. На расходы семьи очень сильно влияет и то, могут ли члены семьи сами справляться с возникающими проблемами: может ли глава семейства самостоятельно починить кран, или для этого придется вызывать сантехника и платить ему. Поэтому расходы одной семьи очень отличаются от расходов другой.

Их делят по нескольким признакам:

Рассмотрим виды расходов семьи за месяц более подробно.

К составляющим текущих расходов относят: приобретение продуктов питания, одежды и обуви, товаров, которые нужны для ведения хозяйства (предметы бытовой химии), лекарственных препаратов, а также оплаты услуг ЖКХ. Все это относится к ежемесячным расходам семьи.

Текущие доходы должны покрывать расходы, их должно хватать на оплату жизненно важных целей.

Бывают регулярные (ежедневная покупка продуктов питания, заправка авто, оплата мобильной связи и интернета) и разовые или нерегулярные– траты на приобретение зимней одежды или обуви, проведение досуга (посещение театра или кино), семейные праздники, покупка предметов длительного использования (мебели или бытовой техники).

К обязательным расходам бюджета семьи относят: налоговые платежи (за владение имуществом или транспортом), платежи за коммунальные услуги, взносы по кредитным обязательствам, платежи за образовательные услуги (оплата детского сада или обучения в профессиональных учебных заведениях).Обязательные семейные расходы занимают большую часть бюджета домохозяйства.

Повлиять на обязательные расходы семьи люди не могут, потому что их сроки и размер устанавливаются не самим домохозяйством. Дата и сумма выплаты по кредиту – кредитным договором, размер квартплаты и ее сроки – действующим законодательством.

В сложной финансовой ситуации многие домохозяйства решают отложить обязательные расходы, полагая, что при восстановлении дохода, смогут их заплатить. Это ошибочное решение, ведь на суммы этих платежей будут начисляться пени,и сумма долга будет расти. Если не оплачивать квартплату, то могут отключить свет или газ, а банк при просрочке по кредиту обратится в суд. Тогда человеку придется объявлять себя банкротом, то есть признавать себя неспособным платить по своим обязательствам (если сумма больше 500000 рублей). Такая процедура потребует дополнительных трат от должника (в среднем около 100000 рублей), предоставления большого количества документов, на сбор которых нужно много времени. В результате банкротства[2] может быть продано имущество должника (мебель, техника, автомобиль), для того, чтобы расплатиться с кредиторами. Также он не сможет в течение нескольких лет брать кредиты и занимать руководящие должности. Поэтому, если человек все же принимает решение обратиться за кредитными средствами, платежи по ним следует совершать регулярно, чтобы избежать негативных последствий.

Читайте также:  Виды и симптомы патологий сознания. Диагностика и возможная терапия

Еще одним видом расходов являются затраты на крупные покупки. К ним относятся приобретение мебели, бытовой техники (холодильник или стиральная машина), расходы на отпуск, покупка мотоцикла или автомобиля. Люди совершают крупную покупку, предварительно рассчитав свои возможности.

Чтобы сделать крупную покупку, целесообразно откладывать средства заранее, это поможет избежать необходимости брать кредит, и переплачивать проценты.

Самыми ощутимыми для семейного бюджета являются непредвиденные расходы, которые связаны с критическими ситуациями (болезнь, поломка оборудования). К ним относят: лекарственные средства, штрафы за нарушение правил дорожного движения, ремонт автомобиля или крупной бытовой техники, рост стоимости коммунальных услуг.

На непредвиденные расходы требуются большие , составляя баланс доходов и расходов семьи, нужно откладывать некоторую сумму на такие незапланированные затраты. Процент непредвиденных расходов в бюджете семьи должен быть равен 10-15%.

Рассмотрим классификацию расходов семьи в зависимости от того, какие потребности людей они удовлетворяют:

Для формирования сбалансированной сметы нужно учитывать в ней все расходы бюджета текущего года, которые потребуются членам семьи для удовлетворения всех потребностей.

Величина расходов зависит от потребностей семьи, суммы ее доходов, уровня цен на товары.

Чтобы снизить расходы,экономисты советуют: самостоятельно выращивать овощи и фрукты (на личном дачном участке) и консервировать их, заниматься строительными работами без привлечения посторонних (в бюджете нужно предусмотреть непредвиденные расходы на строительство), бережно относится к вещам, сокращать расходы, выбирая более выгодные цены на товары и услуги.

Метод кувшинов

Один из оригинальных способов, позволяющих грамотно вести семейный бюджет — использование кувшинов вместо конвертов. В этом случае для распределения затрат семья должна использовать 6 кувшинов. В начале месяца доход распределяется по следующему соотношению:

  • 55% — оплата счетов и повседневные затраты (транспорт, питание, налоги);
  • 10% — накопления (деньги, которые следует откладывать на собственную финансовую независимость, к примеру, планирование бизнеса);
  • 10% — самообразование (различные курсы повышения квалификации, книги, диски, тренинги, которые позволят Вам с каждым месяцем становиться все лучше);
  • 10% — «резервный фонд» на покупку дорогостоящих вещей (к примеру, автомобиля, шубы либо даже бытовой техники);
  • 10% — развлечения (как и в случае с ведением семейного бюджета в конвертах, эта часть дохода может быть потрачена на все, что душе угодно — вечер в ресторане, поход в кино либо встречу с друзьями);
  • 5% — подарки и благотворительность.

Вот и все советы о том, как вести семейный бюджет дома. Когда Вы научитесь грамотно и эффективно распределять свой доход, то поймете сколько остается средств на саморазвитие и открытие своего дела. Главное – это не экономить на здоровье, питании и образовании. Именно тогда в жизни все непременно получится.

Метод кувшинов

Материалы по теме:

  • Как заставить мужа работать
  • Метод 4 конвертов для экономии денег
  • Как заработать женщине в интернете

Учет доходов и расходов, чтобы экономить семейный бюджет

Жить от зарплаты до аванса, не заботясь о завтрашнем дне, привычка многих. К сожалению, уроки как вести семейный бюджет не преподают в школе, все приходится постигать опытным путем.

Кому-то такая наука кажется слишком сложной, они продолжают бездумно тратить финансы, рискуя в один прекрасный день остаться без средств к существованию. Другие изучают домашнюю экономику, заметно улучшая качество своей жизни.

Учимся считать деньги

В том чтобы распределить личный  и семейный бюджет ничего сложного нет. Для этого совершенно не нужно погружаться в исчисления со множеством формул.

В таблице домашней бухгалтерии есть только две важные графы: приход и расход. Первая это деньги, которые получает семья: зарплата, пенсия, пособия, прибыль от аренды или ценных бумаг, проценты по счетам.

Учитываются все источники доходов семьи, чтобы точно знать из чего складывается общая сумма.

К статье расходы относятся: оплата ЖКУ, транспорта, счетов за телефон и Интернет, питание, обучение и развитие детей, оплата взносов по страховке, кредитам. Сюда же необходимо включить графу «непредвиденные расходы». Хорошая хозяйка прекрасно знает, сколько денег в месяц нужно семье «на хозяйство».

Вести подсчеты можно в тетради, но удобнее, если домашняя бухгалтерия представлена как таблица, имеющая две горизонтальные графы: приход и расход.

Приход Расходы обязательные
Зарплата мужа Покупка продуктов и бытовой химии
Зарплата жены Оплата ЖКУ
Детское пособие Транспортные расходы
Аренда гаража Сотовая связь, Интернет
Прочее (премии, бонусы) Оплата детского сада, развивающих кружков, обучения ребенка.
Подработка Выплаты по кредитам
Итого: Итого:

Как вы понимаете, суммы в последних строках должны быть хотя бы одинаковыми. Если потребности больше возможностей, значит какие-то пункты придется сократить.

Превращать планирование семейного бюджета в режим тотальной экономии не нужно, но отказаться от лишнего не помешает. Ориентируйтесь прежде всего на обязательные траты, рассчитывая их за определенный период, неделю или месяц. Из оставшихся средств выделяется сумма на непредвиденные ситуации (ремонт, лечение, срочные покупки), остаток отправляется в «резервный фонд».

Понять, какие траты были необходимыми, а какие лишними, позволит таблица учета личных финансов, которая состоит из двух граф.

Мои расходы Сумма
Покупка журналов 500
Обед в кафе (в рабочий перерыв) 2200 (за 22 дня)
Занятия аэробикой 900 (месяц)
Посещение выставки 700
Итого: 4300
Читайте также:  Заветные слова: как заставить мужчину признаться в любви

Очевидно, что отказавшись от бизнес-ланча на работе и покупки прессы, вы легко пополните семейную казну заметной суммой. Если ведение таблиц вам не совсем подходит, советуем обратить внимание на нашу статью с обзором  программ для экономии семейного бюджета, где мы рассмотрели 5 лучших из них.

Как сэкономить на «коммуналке»

Сегодня тарифы ЖКУ растут, а счета по оплате способны подорвать семейный бюджет основательно. Но привычка экономить на мелочах у нас пока не выработалась. Используем советы европейцев, которые привыкли жить в режиме ресурсосбережения. Вот несколько простых способов сократить расходы:

  • Откажитесь от лишних кухонных девайсов с приставкой «электро». Приготовить еду, вскипятить воду можно на газовой плите. Приобретая крупную бытовую технику, обращайте внимание на класс энергосбережения, для дома больше подходит маркировка «А»;
  • Возьмите за правило отключать на ночь приборы из розетки, гасить свет в помещении, выходя из него. Устройте в комнате многоуровневое освещение, это не только экономно, но и удобно. Нехитрые уловки за месяц позволят сохранить от 100 до 300 рублей;
  • Больше всего энергии съедает холодильник, поэтому следите, чтобы не намерзала ледяная шуба, это увеличивает расход. Не выставляйте слишком низкий температурный режим без особой необходимости, следите за герметичностью камеры;
  • Все чаще на современной кухне место газовой плиты занимает элегантная варочная панель. Такие приборы обходятся владельцу дороже, поэтому об экономии забывать не стоит. Пользуйтесь остаточным теплом, купите для готовки емкости по размеру конфорок;
  • Просматривайте счета, чтобы понять из чего складывается сумма за расчетный период (месяц, год). Так ли нужен домофон, если вы живете на 1 этаже? А может быть вы до сих пор оплачиваете радиоточку или ненужное кабельное ТВ? Посмотрите внимательно и непременно найдете на чем можно сэкономить семейный бюджет без особого ущерба.

Таблица семейного бюджета

После того как мы определились с основными целями, давайте попробуем распределить семейный бюджет на месяц, указать текущие доходы и расходы в таблице, для того чтобы грамотно распорядиться средствами, для возможности откладывать на главные цели, не упуская текущих и повседневных необходимостей.

Откройте второй лист “Бюджет” и заполните поля ежемесячного прихода, годовой доход, а программа подсчитает итоги сама, пример:

В колонки «переменные расходы» и «постоянные расходы» внесите предполагаемые цифры. Добавьте новые пункты там, где стоит «другое», на место ненужных наименований впишите собственные:

Теперь перейдите на вкладку того месяца, с которого вы решили начать экономить и планировать семейные траты. Слева вы найдете столбцы, в которых нужно зафиксировать дату покупки, выбрать категорию из выпадающего списка и сделать пометку.

  • Дополнительные заметки очень удобны, чтобы при необходимости освежить память и уточнить на что именно потрачены деньги.

Данные, которые введены в таблице для примера, просто удалите и пропишите свои:

Для учета расходов и доходов по месяцам предлагаем смотреть таблицу на третьем листе в нашем Excel “Этот год“, эта таблица заполняется автоматически на основе ваших расходов и доходах, подводит итоги и даёт представление о ваших успехах:

А справа будет отдельная таблица, которая автоматически будет суммировать все расходы за год:

Ничего сложного. Даже если вы никогда не пробовали освоить работу с таблицами Excel, выделить нужную ячейку и ввести цифры – всё, что требуется.

Придерживайтесь плана

Кто-то из великих сказал: «Цель без плана – просто желание». Если вы только начали экономить с помощью бюджетной таблицы, внимательно отслеживайте что происходит. Необходимо убедиться, что ваш план – реалистичный, а при необходимости внести изменения.

На вашем пути неизбежно возникнут искушения, старые привычки дадут о себе знать, это нормально. Не сдавайтесь! Знайте, что правильно выстроенный и претворенный в жизнь план бюджета сулит финансовую стабильность в будущем. Учиться жить по средствам – необходимая ступеньна лесенке, ведущей к мечте. Есть десятки способов сэкономить, не жертвуя необходимым. Прежде всего, перестаньте пытаться идти в ногу с соседом, коллегой по работе или приятелем. Ваши соседи могут тонуть в долгах, разъезжая на автомобиле не по карману.

Возьмите на вооружение принцип Дэна Техена, члена парламента Австралии: «Контроль над финансами не только экономит деньги, но и делает вас и вашу семью финансово обеспеченными».

Не отказывайте себе в удовольствиях

Обратите внимание, что в предлагаемом для скачивания шаблоне таблицы excel стоит графа «развлечения». Не вычеркивайте этот пункт! Спартанский бюджет приведет к фрустрации, стрессовому состоянию и срыву. Похоже на диету, верно? Жесткая диета работает недолго, провал неизбежен.

Построение правильного семейного бюджета имеет те же принципы, что и следование здоровой диете – умеренность и сбалансированность.

Не тратьте то, чего не имеете

Вы никогда не продвинетесь вперед и не реализуете свой план, столь тщательно продуманный и зафиксированный в таблице. Первоочередной задачей поставьте погашение кредитов. Если у вас несколько долгов с разными процентными ставками, опытные экономисты рекомендуют погасить тот кредит, где ставка и выплаты выше. А по остальным платить минимальные установленные взносы.

Морально комфортнее поступить наоборот: избавиться от мелких долгов, а затем расплатиться с основным. Но, если уж мы говорим о планировании и экономии семейного бюджета, то правильно будет оплатить наименее выгодный кредит.

Реструктуризация долга имеет смысл, если заём оказался непосильным. Не забывайте об этом праве.